2006年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官員在廣州舉行的“第二屆中國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)年會(huì)”上透露，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的修訂已經(jīng)起草完畢，正待征求各方意見(jiàn)。根據(jù)修訂文本，中國(guó)保監(jiān)會(huì)參照新公司法的條款，準(zhǔn)備允許專業(yè)保險(xiǎn)代理人成立“一人公司”。專家認(rèn)為，由于“一人公司”注冊(cè)資本金的最低要求為10萬(wàn)元，因此，設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻有望從50萬(wàn)元降至更低，這將會(huì)鼓勵(lì)更多的專業(yè)保險(xiǎn)代理人自行創(chuàng)業(yè)，也為提高代理人綜合地位提供了機(jī)會(huì)。
保險(xiǎn)代理人作為連結(jié)保險(xiǎn)公司和投保人的橋梁，起到完善保險(xiǎn)市場(chǎng)、溝通保險(xiǎn)供求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用。自1992年，我國(guó)保險(xiǎn)代理隊(duì)伍迅速成長(zhǎng)。但由于種種原因，保險(xiǎn)代理人的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。比如有些保險(xiǎn)代理人只顧業(yè)績(jī)不顧展業(yè)手段，追求短期利益而忽略公司發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，損害被保險(xiǎn)人利益等。出現(xiàn)這些問(wèn)題，與保險(xiǎn)代理人當(dāng)前綜合地位低不無(wú)關(guān)系。
首先，從法律地位上看，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司同代理人之間的關(guān)系是委托代理關(guān)系。在我國(guó)現(xiàn)有的代理人制度下，保險(xiǎn)公司不認(rèn)為代理人是保險(xiǎn)公司的正式職工，同代理人之間不存在勞動(dòng)合同關(guān)系。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的權(quán)利保障在法律上是空白，代理人的收入沒(méi)有保證，代理人職務(wù)晉升后的留存沒(méi)有保證，代理人的脫落率維持著較高的比例。
其次，從經(jīng)濟(jì)地位上看，2005年我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員總?cè)藬?shù)為147萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的39％左右，更占3697億元壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的一半以上。與此形成鮮明對(duì)比的是，代理人的月均收入僅為1190元左右。這種收入水平與代理人所付出的辛勤汗水、作出的貢獻(xiàn)及承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任相比是不成比例的。
再次，從社會(huì)地位上看，保險(xiǎn)代理人不僅工作壓力大，沒(méi)有基本的福利保障，而且還要承擔(dān)過(guò)重的稅賦。代理人報(bào)酬采用以保費(fèi)收入為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的傭金制，但首期傭金在傭金總額和首期保費(fèi)中占很高比例，首期傭金大多占該筆業(yè)務(wù)全部傭金的80％以上，且在首期保費(fèi)的占比達(dá)到30％至40％。在這種傭金制度下，代理人的收入直接與其推銷的保單尤其是新保單掛鉤。這一方面刺激了代理人努力工作，擴(kuò)大保單的銷售量，另一方面，也使代理人只重視保單推銷的數(shù)量，而不重視質(zhì)量；只注重新業(yè)務(wù)的拓展，不注重保單的售后服務(wù)。
可見(jiàn)，由于其勞動(dòng)缺乏有效的法律保障，保險(xiǎn)代理人只有不斷地銷售新保單，保持一定的銷售量，才能保證個(gè)人收入的穩(wěn)定。但是，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司間的信息不對(duì)稱以及雙方利益的不一致，往往容易出現(xiàn)一些道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致整個(gè)代理行業(yè)失信于社會(huì)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)。與此相應(yīng)，某些保險(xiǎn)代理人的違規(guī)操作導(dǎo)致代理人市場(chǎng)比較混亂，使得社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)代理人的評(píng)價(jià)下降，使保險(xiǎn)中介市場(chǎng)很難吸引或留住優(yōu)秀人才。目前，保險(xiǎn)代理人流動(dòng)性極大。在我國(guó)現(xiàn)有的代理人制度下，激勵(lì)機(jī)制不完善，保險(xiǎn)公司、投保人以及保險(xiǎn)市場(chǎng)都無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為作出有效約束，保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)防范和控制很不完善。這是近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上出現(xiàn)許多問(wèn)題的主要原因之一。
為了規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為，促進(jìn)市場(chǎng)的良性發(fā)展，必須對(duì)保險(xiǎn)代理人制度進(jìn)行改革與完善。在保監(jiān)會(huì)的力促下，困擾多年的保險(xiǎn)營(yíng)銷員稅賦過(guò)重的問(wèn)題目前已得到了有效的解決，大部分營(yíng)銷員的稅負(fù)將減少20％至35%。從本月開(kāi)始，《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》正式實(shí)施。新《規(guī)定》對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷制度的創(chuàng)新已經(jīng)預(yù)留了空間。
提高保險(xiǎn)代理人傭金水平，建立員工制度，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，提高保險(xiǎn)代理人的社會(huì)地位，從而吸引更多高素質(zhì)的人士加入保險(xiǎn)業(yè)。這樣不僅可以有效解決保險(xiǎn)代理人流動(dòng)過(guò)快的問(wèn)題，而且有助于推動(dòng)保險(xiǎn)代理人向?yàn)榭蛻籼峁⿲I(yè)保險(xiǎn)方案的專業(yè)化保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃人員的職業(yè)方向發(fā)展。
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