前言：電商捆綁銀行，銀行巨頭們不愿再做中介方，奈何想象很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感;余額寶來(lái)，銀行們開(kāi)始擔(dān)憂了;百度百發(fā)推出了，銀行們還在抖抖腳看世界;微信理財(cái)通來(lái)了，銀行們嚇倒了。短短幾個(gè)月時(shí)間，借助余額寶的作用，天弘基金躍居行業(yè)第一。互聯(lián)網(wǎng)巨頭全線進(jìn)軍金融，讓銀行們何處安枕。
文/黃嘉榔
本來(lái)不太想寫(xiě)互聯(lián)網(wǎng)金融這塊，后來(lái)還是看了幾條信息突然有感吧，不舒不快了，老黃看電商第二篇和將要的三篇都是討論銀行電商這塊，這篇主講銀行們的痛腳。
工行、建行、民生等銀行巨子陸續(xù)進(jìn)軍電商，結(jié)果是沉寂的沉寂、夭折的夭折。為什么?老黃為您分析銀行做電商中犯過(guò)五個(gè)錯(cuò)誤。
(1) 慢
據(jù)數(shù)據(jù)顯示：建設(shè)銀行旗下的善融電商籌備一年才正式上線;工行融e購(gòu)也需要七個(gè)月才上線;民生銀行電商準(zhǔn)備三個(gè)月后，伊董事長(zhǎng)的辭職而癱瘓。銀行是一個(gè)如德國(guó)人一樣嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袠I(yè)，無(wú)數(shù)的決策都是建立大量的數(shù)據(jù)上面。毫無(wú)疑問(wèn)，銀行電商依然逃脫不了命運(yùn)。銀行電商從初步意見(jiàn)到最終拍板，老黃估計(jì)也是需要幾個(gè)月的時(shí)間來(lái)討論。而且從電商平臺(tái)的模式、規(guī)模、資金、人員等都需要時(shí)間來(lái)決定，所以等到產(chǎn)品真正的上線，市場(chǎng)環(huán)境變得相當(dāng)陌生。
事實(shí)告訴銀行人一個(gè)教訓(xùn)：互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品跟銀行產(chǎn)品是有很大的差異，前者是立新創(chuàng)意快，后者是穩(wěn)。2013年5月份工商融e購(gòu)上線，而六月阿里余額寶上線，開(kāi)始狂轉(zhuǎn)金融領(lǐng)域;隨后百度也不甘示弱，12月份正式上線;2014年一月份，騰訊微信的理財(cái)通快馬加鞭上線。
三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品是在極短的時(shí)間內(nèi)就能夠完成產(chǎn)品的調(diào)研與上線，背后靠的是什么?因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司懂得互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的時(shí)間性，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品必須要用最短的時(shí)間來(lái)實(shí)現(xiàn)才能產(chǎn)生理想的效果。
(2) 模式多樣化
電商模式眾多，電商企業(yè)的興衰告訴我們一個(gè)默認(rèn)的模式：一個(gè)電商平臺(tái)只能有一種最適合的模式，銀行進(jìn)軍電商必然需要選擇一個(gè)合適的模式，但是它們確實(shí)一個(gè)系統(tǒng)支撐幾個(gè)模式，
大而全、雜亂無(wú)章，電商平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)也很頭疼怎么運(yùn)營(yíng)。
目前，老黃看到他們對(duì)外的一些所謂的內(nèi)部消息或者數(shù)據(jù)，都能夠想象出基本都是資本的流動(dòng)而非購(gòu)物的流動(dòng)的數(shù)據(jù)，大部分人都是明白的。
(3) 選錯(cuò)了對(duì)手
隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)勢(shì)進(jìn)駐銀行領(lǐng)域，銀行財(cái)主們一直擔(dān)心電商會(huì)侵蝕它們，所以大部分的銀行電商平臺(tái)的假想敵估計(jì)都是淘寶、天貓、京東等電商巨頭，顯然它們是選錯(cuò)了對(duì)手了。銀行跟電商的合作是一種互補(bǔ)的功能，而銀行電商的出發(fā)點(diǎn)不應(yīng)該涉足購(gòu)物領(lǐng)域，不然是以卵擊石，弄得自己滿身傷痕。
從阿里余額寶選擇一個(gè)知名度不大的天弘基金，百度百發(fā)選擇華夏基金，微信理財(cái)通華夏基金，三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭一致的選擇基金合作，而不選擇銀行旗下的基金產(chǎn)品合作，可想到的一點(diǎn)是銀行對(duì)此產(chǎn)品的排擠，另外一點(diǎn)的就是銀行認(rèn)為余額寶的利率是在搶銀行的錢(qián)，所以余額寶等進(jìn)軍金融時(shí)候都不約而同的對(duì)銀行的存款基金利率以及收益進(jìn)行對(duì)比，進(jìn)而產(chǎn)生有利的影響言論。
(4)錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)分析
每個(gè)銀行背后都掌握著幾億不等的用戶(hù)群，但從銀行角度，用戶(hù)就真的需要電商平臺(tái)嗎?如果銀行只做供應(yīng)鏈融資的話，那么銀行們也不同意，所以這就是魚(yú)和熊掌的問(wèn)題了。銀行們做電商前千萬(wàn)不要認(rèn)為自己有多少的用戶(hù)，對(duì)于銀行電商而言，一切都是零，用戶(hù)的需求才是真正需要了解。只有在了解用戶(hù)需求后，跟本身有的用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，才是銀行電商真正用戶(hù)量。
(5)繁瑣
銀行電商平臺(tái)都是依靠自身品牌來(lái)宣傳的，所以平臺(tái)的商家都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的把關(guān)，但是客服入駐申請(qǐng)手續(xù)繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)，商家的入駐更多的是礙于銀行的雄威或合作伙伴的角度;另外一個(gè)申請(qǐng)節(jié)日促銷(xiāo)依然沒(méi)有進(jìn)行流程優(yōu)化，一輪輪的申請(qǐng)下來(lái)都是節(jié)日后，那么促銷(xiāo)還有什么用。在銀行電商里面，銀行電商的負(fù)責(zé)人應(yīng)該考慮到這點(diǎn)，把所有的東西都簡(jiǎn)單化，不能用銀行的思維來(lái)做電商，銀行的嚴(yán)謹(jǐn)遠(yuǎn)勝于電商的嚴(yán)謹(jǐn)，但是不適用電商。
作為用戶(hù)而言，看到銀行做出改變是一件好事，起碼能夠改變下他們大哥的心態(tài)，讓他們更加的平民。對(duì)于銀行電商，老黃其實(shí)是有幾個(gè)不成熟的建議，看情況吧。如果可以，會(huì)在下篇老黃看電商里面簡(jiǎn)單的聊聊。本文風(fēng)格不專(zhuān)業(yè)，更多的是一種想法的輸出，要指責(zé)的話請(qǐng)略過(guò)。
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