本質(zhì)是什么?
近日，百度宣布布局互聯(lián)網(wǎng)金融，與融360有點(diǎn)類似，也是一個對接貸款者與金融機(jī)構(gòu)的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產(chǎn)品的搜索，申請與溝通需要跳轉(zhuǎn)到金融機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站進(jìn)行，也就是說百度僅僅提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品搜索，并沒有對個性化的產(chǎn)品和用戶進(jìn)行深度的分析和挖掘。
“貸款其實(shí)是一個非常個性化的產(chǎn)品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區(qū)也一樣;再者貸款者的情況也是非常個性化。”葉大清表示，“這就造成了搜索平臺需要連接的是兩個非常個性化的需求，金融領(lǐng)域的搜索的復(fù)雜可想而知。”
從葉大清的話語中不難看出，金融搜索的本質(zhì)便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優(yōu)質(zhì)客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數(shù)據(jù)來不斷地完善對雙方的了解。
對于銀行等金融機(jī)構(gòu)一方，融360花費(fèi)了大量的時間與其溝通協(xié)調(diào)。一般來說，要向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，對客戶資料要求的非常詳盡，比如對年齡的要求、對職業(yè)的要求、對于信用記錄的要求等都有不同的要求。而對于這些要求，融360不可能每個都詳細(xì)的呈現(xiàn)給貸款者，這就需要融360將這些問題做一定的處理和變通，以最簡潔的方式標(biāo)準(zhǔn)化這些金融產(chǎn)品。據(jù)融360調(diào)查顯示，每當(dāng)貸款者需要多回答一個問題，損失掉的貸款者約為1%。
當(dāng)然，在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品之前，融360需要對銀行的產(chǎn)品進(jìn)行粗選，不是每個產(chǎn)品都適合網(wǎng)絡(luò)銷售，然后進(jìn)入到品控部，對金融產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的研究和分析，最后才是該產(chǎn)品呈現(xiàn)在貸款者面前。
對于貸款者，融360則借用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)做預(yù)先的用戶審核和篩選，給銀行推薦高質(zhì)量的用戶，這大大降低了銀行審核中小企業(yè)用戶信用情況的難度和工作量。“即便在沒有拿到貸款者的房產(chǎn)等財產(chǎn)證明材料，融360的智能分析系統(tǒng)也能根據(jù)貸款者的資料對其進(jìn)行詳細(xì)的分析和貸款風(fēng)險預(yù)估。”葉大清表示，“每個人在互聯(lián)網(wǎng)上就有很多數(shù)據(jù)，比如用戶的電商交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站活動的記錄、銀行相關(guān)貸款的信用記錄，再加上貸款者在融360上回答的相關(guān)問題，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立相關(guān)的風(fēng)險控制模型，分析用戶的資質(zhì)，進(jìn)而可以對貸款者做出初步的信用風(fēng)險評估，這對銀行來說是非常有用的。”
確實(shí)如此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對貸款者進(jìn)行分析已經(jīng)成為融360的核心競爭力之一，利用數(shù)據(jù)的可追蹤性和可調(diào)查性等特點(diǎn)進(jìn)行智能分析和匹配，從而解決貸款的信息不對稱、審核效率低等難題。而這個更大的作用并不限于此，從營銷的角度來看，營銷從過去的用戶被動接受(如報紙、電視)，逐步轉(zhuǎn)化為互動式營銷(如搜索引擎)。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、主動搜索動作所實(shí)施的營銷，因為這些信息反映了用戶的真實(shí)動機(jī)。融 360基于用戶最底層的搜索信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行有效挖掘，不斷調(diào)整產(chǎn)品排序并反推用戶貸款意愿，實(shí)現(xiàn)對用戶搜索請求的智能響應(yīng)。而在商業(yè)銀行服務(wù)方面，用戶真實(shí)的搜索數(shù)據(jù)反映了有效需求，商業(yè)銀行可以針對用戶需求設(shè)計更有針對性的產(chǎn)品。隨著融360的產(chǎn)品線不斷豐富，未來更可以為用戶進(jìn)行針對性的理財顧問。
憑借此，融360取得了快速的發(fā)展。截至2013年9月，有超過2000家金融機(jī)構(gòu)、9000多個款貸款產(chǎn)品(含信用卡)，過萬名信貸經(jīng)理進(jìn)駐融360平臺;服務(wù)覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標(biāo)用戶。即使跟隨者保證同樣的發(fā)展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。
正是基于這種模式，融360的盈利模式有3種，一類是用戶每提交一筆申請后，融360從銀行拿到固定的費(fèi)用;第2類是效果付費(fèi)，即銀行批準(zhǔn)貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例;第3類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。
“大數(shù)據(jù)的分析和挖掘使得融360成為最了解貸款者和銀行的平臺，融360就是要消除雙方的信息障礙。”葉大清表示，“隨著融360用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對用戶的情況會越來越熟悉和了解，融360的目標(biāo)是成為每個人身邊的財務(wù)顧問。”
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