家庭狀況：大學(xué)畢業(yè)之后在廣州某國有企業(yè)任會計主管的杜小姐今年25歲，其丈夫今年28歲，在一家私營企業(yè)工作；兩人每月固定收入合計約13000元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時期，各種條件尚未具備，考慮5年以后再生小孩。
兩人剛購買了80平方米價值45萬元的按揭房一套，貸款35萬元，每月供房款2000元，家庭其他開支約2000元/月；現(xiàn)有銀行存款15萬元，無其他投資。杜小姐本人單位買了社保(失業(yè)和醫(yī)療)一份，每月由單位代繳200元。其丈夫沒有購買任何保險。
理財目標(biāo)：現(xiàn)計劃在年內(nèi)買一輛13萬-15萬元的小車，想一次性付款，不知是否妥當(dāng)。另外，為了在5年后能輕松養(yǎng)育小孩，也想積累足夠的資金，卻不知從何著手進(jìn)行理財。
□非處方
財務(wù)狀況分析杜小姐夫妻目前擁有總資產(chǎn)價值為60萬元(實(shí)際擁有產(chǎn)權(quán)的價值為25萬元)。其中，固定資產(chǎn)實(shí)際擁有產(chǎn)權(quán)部分為10萬元，流動資金15萬元，分別占40%和60%，表明其基本生活設(shè)施尚未完成。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍屬較為薄弱階段，資金流動性適中但收益水平偏低；工薪收入16萬元/年，沒有其他投資收益，基本消費(fèi)額為2.5萬元/年，償還貸款2.4萬元/年，則其家庭年收支比例為31%，屬于較低的負(fù)債水平。15萬元流動資金均為銀行存款，顯示其投資結(jié)構(gòu)過于單一和保守，仍有調(diào)整和增加保值增值潛力的空間。家庭理財建議鑒于目前家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般、抗風(fēng)險能力不足、正常負(fù)債水平較低的情況，建議杜小姐夫婦倆在進(jìn)行家庭理財時，重點(diǎn)關(guān)注以下幾個方面：1、首先確保基本儲備按照近期消費(fèi)規(guī)律。即將到來的將是高消費(fèi)時期的更大壓力，首先應(yīng)重視保持儲蓄習(xí)慣，維持足夠的現(xiàn)金流量，以免影響正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)；加強(qiáng)儲蓄積累仍是目前為養(yǎng)育小孩和夫妻退休養(yǎng)老資金作準(zhǔn)備的最基本途徑。建議保持5萬元最基本的存款儲備，其余7萬元可作進(jìn)一步安排以提高消費(fèi)品質(zhì)或投資收益水平。
2、謹(jǐn)慎考慮近期買車。現(xiàn)時夫妻年內(nèi)可積累資金6萬元，加上現(xiàn)有7萬元流動資金，基本上可支付買車款項(xiàng)。但要注意兩點(diǎn)：一是買車之后每月將增加平均約2000元的養(yǎng)車費(fèi)用以及帶動消費(fèi)500元，家庭支出將達(dá)到6500元，收支比例為50%，仍屬可承受范圍。二是暫時將沒有可用于投資增值的資金。因此是否買車要看幾個方面：是否屬于必備的交通工具；養(yǎng)車費(fèi)用是否可以輕松支付；是否能夠帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益。由于車價仍有較大的下調(diào)空間，因此很難確定何時才是最佳時機(jī)，可根據(jù)實(shí)際需要再作決定。
3、調(diào)整家庭投資結(jié)構(gòu)。在購買汽車之后，每年的基本資金積累為8萬元，建議按照2:4:4的比例將資金安排在銀行存款、委托理財產(chǎn)品、股票基金及信托產(chǎn)品的投資，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風(fēng)險的前提下達(dá)到保值增值的目的。另外，由于目前的社保水平在退休之后將難以維持較高的生活質(zhì)量以及應(yīng)付大額醫(yī)療支出，建議為夫妻雙方購買必要的商業(yè)保險，以現(xiàn)有收入水平，其必備保險的保費(fèi)支出可控制在6000-8000元/年。
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