作為綜合實(shí)力全國排名靠前的百強(qiáng)縣，鄞州區(qū)內(nèi)工業(yè)、加工業(yè)發(fā)達(dá)，企業(yè)密布，各類登記在冊(cè)的民營中小企業(yè)數(shù)量已超過1.6萬家，他們創(chuàng)造了鄞州區(qū)絕大多數(shù)的GDP和稅收收入。近年來，如何支持民營中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)加快農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向其他產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的速度，已成了鄞州銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要著力點(diǎn)。
為此，該行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則，堅(jiān)持以小企業(yè)為主要客戶資源，創(chuàng)新貸款機(jī)制和推出業(yè)務(wù)新品，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)了區(qū)域內(nèi)民營中小企業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。
最近，鄞州銀行被中國銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“2006年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”，該行團(tuán)體業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理蔡昌海榮膺“2006年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)個(gè)人”。小企業(yè)貸款工作“雙榮譽(yù)”的取得，有力地證明了鄞州銀行在支持區(qū)域中小企業(yè)信貸上所作出的努力。
截至2006年末，鄞州銀行各項(xiàng)貸款余額136.4億元，比年初增長17%，存貸比為71%。其中，小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營戶貸款有12015戶，占總貸款戶數(shù)的78%，貸款余額達(dá)65.2億元，占企業(yè)貸款余額的58%，戶均貸款54萬元。
建立小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”
去年以來，該行還結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，專門制訂了實(shí)施小企業(yè)貸款工作方案，啟動(dòng)對(duì)小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，建立了小企業(yè)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制、高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制、完善小企業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制、專業(yè)化的客戶經(jīng)理培訓(xùn)機(jī)制和小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。
去年9月，鄞州銀行制定了《小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法》，明確了小企業(yè)貸款的營銷策略、調(diào)查方式、審批流程、權(quán)限設(shè)置、利率定價(jià)、獎(jiǎng)懲機(jī)制、貸后管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面的內(nèi)容。小企業(yè)貸款各項(xiàng)業(yè)務(wù)從此進(jìn)入規(guī)范化運(yùn)作。
為減輕小企業(yè)在發(fā)展期的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，降低融資成本，該行適度下降了小企業(yè)貸款利率。一方面擴(kuò)大了各支行貸款利率審批權(quán)限，按貸款風(fēng)險(xiǎn)高執(zhí)行利率高的原則，確定了貸款執(zhí)行利率最低限，同時(shí)還制定了執(zhí)行優(yōu)惠利率的相關(guān)規(guī)定，按照借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營效益、現(xiàn)金流量、貸款方式、資信等級(jí)、信用狀況、對(duì)鄞州銀行的綜合貢獻(xiàn)度等方面細(xì)分客戶，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、忠誠客戶和符合條件的客戶在貸款利率上給予相應(yīng)的優(yōu)惠。
為進(jìn)一步簡化小企業(yè)貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，該行在小企業(yè)貸款上采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”管理模式，信貸額度核定后，發(fā)給小企業(yè)客戶一個(gè)《電子貸款卡》，實(shí)際發(fā)放時(shí)，客戶可憑此卡直接到柜面辦理。
對(duì)鄞州銀行的客戶經(jīng)理來說，如果將一筆200萬元的款項(xiàng)發(fā)放給一家大企業(yè)，而將另一筆50萬元的貸款發(fā)放給一家小企業(yè)，他為此獲得的業(yè)績薪酬可能還是50萬元的高。這是該行為鼓勵(lì)客戶經(jīng)理積極發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，而出臺(tái)的一項(xiàng)業(yè)績獎(jiǎng)懲新體系。去年該行組織開展了“百廠千戶”大營銷活動(dòng)，組織全行客戶經(jīng)理開展對(duì)小企業(yè)貸款需求狀況、金融服務(wù)及業(yè)務(wù)產(chǎn)品滿意度上門調(diào)查活動(dòng)，并做好事后管理和跟蹤服務(wù)工作，定期進(jìn)行客戶走訪和電話回訪。
如何防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)？該行實(shí)施了小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。該行充分運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查客戶是否有違約記錄，在貸后監(jiān)測(cè)，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，并及時(shí)將違約客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)，控制風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。去年10月，該行對(duì)已列入“黑名單”貸款的逃廢債借款人在《鄞州日?qǐng)?bào)》公開曝光，起到了一定震懾作用，也促使個(gè)別借款人前來歸還原欠不良貸款。
通過這些機(jī)制的實(shí)施，逐步規(guī)范、完善和建立小企業(yè)業(yè)務(wù)管理的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)營機(jī)制，全面提高對(duì)小企業(yè)客戶的市場(chǎng)營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；進(jìn)一步優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)，積極拓展小企業(yè)客戶，形成以績優(yōu)小客戶為主導(dǎo)，重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)中上客戶并舉，結(jié)構(gòu)合理、優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客戶群體。
創(chuàng)新九種小企業(yè)貸款方式
在實(shí)踐中，鄞州銀行積極探索和完善符合小企業(yè)特點(diǎn)的貸款管理模式和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，創(chuàng)新小企業(yè)貸款的擔(dān)保方式，試行多方合作業(yè)務(wù)拓展模式，對(duì)不同類型、不同規(guī)模、不同行業(yè)的小企業(yè)實(shí)行不同的信貸政策，并提供不同的貸款品種。目前，該行已推出了九種適合小企業(yè)的貸款方式。
股權(quán)質(zhì)押貸款。針對(duì)很多地處城鄉(xiāng)接合部、大部分土地被開發(fā)征用、已完成農(nóng)村股份制改造的新型農(nóng)民的融資、借款需要，鄞州銀行創(chuàng)新農(nóng)戶個(gè)人貸款模式，于2006年5月，率先在古林鎮(zhèn)藕池村推出了“村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款”這一新型融資方式，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的普遍歡迎，這一做法在寧波市也屬首創(chuàng)。目前，我區(qū)已有2個(gè)村100多戶農(nóng)戶通過此種方式進(jìn)行了融資創(chuàng)業(yè)，貸款余額達(dá)到495余萬元。
個(gè)體經(jīng)營戶聯(lián)保貸款。興寧支行一分理處位于寧波現(xiàn)代裝璜市場(chǎng)內(nèi)，眾多經(jīng)營戶就是主要客戶，經(jīng)營戶遇到進(jìn)貨流動(dòng)資金不足時(shí)，卻經(jīng)常由于缺乏押抵物而難以向銀行融資，為解決這些客戶的貸款難、擔(dān)保難，興寧支行與寧波市工商聯(lián)裝飾材料商會(huì)合作，對(duì)商會(huì)會(huì)員企業(yè)且具有現(xiàn)代裝璜市場(chǎng)攤位租賃權(quán)的經(jīng)營戶發(fā)放聯(lián)戶擔(dān)保貸款，按經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，單戶余額分為30萬元、50萬元、70萬元、100萬元，每組5戶。
小企業(yè)聯(lián)保并追加自然人保證貸款。小五金、零配件生產(chǎn)加工的家庭作坊式小企業(yè)是塘溪鎮(zhèn)的塊狀經(jīng)濟(jì)主體，塘溪支行針對(duì)大多數(shù)企業(yè)廠房和個(gè)人住房沒有土地、房產(chǎn)權(quán)屬證，無法辦理抵押貸款的現(xiàn)狀，采用個(gè)體經(jīng)營戶與小企業(yè)小額聯(lián)保貸款，并追加業(yè)主家庭成員自然人連帶責(zé)任保證方式，使有限責(zé)任延伸為無限責(zé)任，既方便了小企業(yè)貸款，又防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
蜜蜂貸記卡授信業(yè)務(wù)。2006年4月，鄞州銀行推出蜜蜂貸記卡個(gè)人信用循環(huán)貸款，該卡分為鉆石卡、白金卡、金卡、普通卡四種，并將消費(fèi)透支額與信用授信貸款相結(jié)合，具有授信額度高、授信期限長、貸款利率低、手續(xù)簡便等優(yōu)點(diǎn)。按照“額度授信、循環(huán)使用、按期償還”的原則，采用“信用額度加授信貸款”的方式，把個(gè)人授信賬戶貸款與蜜蜂卡相結(jié)合，進(jìn)行綜合授信，以提高貸記卡的市場(chǎng)競爭力。
商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。主要面向規(guī)模適度、現(xiàn)金流量充足、經(jīng)營者誠信度高、風(fēng)險(xiǎn)可控、銀行競爭激烈的企業(yè)。
小企業(yè)機(jī)械設(shè)備按揭貸款。與優(yōu)質(zhì)注塑機(jī)生產(chǎn)企業(yè)，向注塑機(jī)企業(yè)的銷售客戶發(fā)放設(shè)備按揭貸款，并由借款企業(yè)提供保證，貸款期限最長一年，額度最高為設(shè)備買價(jià)的50%。
倉單質(zhì)押和倉儲(chǔ)抵押貸款。由鋼材經(jīng)營企業(yè)、倉儲(chǔ)保管單位、銀行簽訂三方合作協(xié)議，采用倉單質(zhì)押或倉單抵押方式，發(fā)放貸款或辦理承兌業(yè)務(wù)。鐘公廟支行采用倉單質(zhì)押方式，由借款人或承兌申請(qǐng)人向支行提交貸物倉單辦理質(zhì)押，質(zhì)押率為50%，鋼材銷售企業(yè)要提貨，必須向支行等額存入貨款，由支行簽發(fā)提貨單后，倉儲(chǔ)保管員憑支行簽發(fā)的提貨單向銷售企業(yè)發(fā)貨。寧穿支行則采用倉儲(chǔ)抵押方式，由支行出資委派具有倉儲(chǔ)管理經(jīng)驗(yàn)的人員到北站倉儲(chǔ)進(jìn)行監(jiān)管，每日對(duì)貨物進(jìn)入、發(fā)出和結(jié)存登記貨物臺(tái)賬，按庫存貨物進(jìn)行抵押，抵押物的數(shù)量和金額不得低于協(xié)議確定金額，抵押率不得高于50%。
三方協(xié)議融資。由生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)和銀行簽定三方合作協(xié)議，辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，承兌保證金比例不低于50%，保證金不足部分由生產(chǎn)企業(yè)提供保證擔(dān)保。承兌匯票金額內(nèi)，匯票申請(qǐng)人向收款人分期提貨，按先提取由收款人保證部分、再提取已繳保證金部分的順序操作。在提取保證擔(dān)保部分貨物時(shí)，按照提貸金額，等額存入貨款充實(shí)保證金存款。
專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款。目前，該行已與區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保促進(jìn)會(huì)、寧波中小企業(yè)擔(dān)保公司等協(xié)作，簽訂合作協(xié)議。
募集4億次級(jí)債加大小企業(yè)信貸投入
作為區(qū)域性銀行，充足的資金規(guī)模無疑是加大信貸投入的有效保證。為了在現(xiàn)有信貸規(guī)模基礎(chǔ)上加大對(duì)小企業(yè)信貸扶持的投入力度，今年1月30日，鄞州銀行向?qū)幉▍^(qū)域內(nèi)的企業(yè)法人、團(tuán)體等投資者定向募集了總額為4億元的次級(jí)定期債務(wù)。此舉也開創(chuàng)了我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得資本補(bǔ)充新渠道的先河。
去年12月26日，鄞州銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，定向募集期限8年、總額為4億元的次級(jí)定期債務(wù)，用于補(bǔ)充該行的附屬資本。本次次級(jí)債務(wù)募集的成功，使該行的資本充足率達(dá)到11%，為該行的下步發(fā)展拓寬了更大的資本金空間。
鄞州銀行行長周建斌在接受筆者走訪時(shí)稱，鄞州區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)健有力，區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行信貸資金的投放需求逐年加大。然而，受有限資本的約束，盡管鄞州銀行每年新增信貸資金投入量高達(dá)20億元，仍然難以彌補(bǔ)區(qū)域經(jīng)濟(jì)資金需求缺口，特別是很多區(qū)域內(nèi)成長性能好的小企業(yè)也對(duì)資金需求紛紛喊“渴”，這也促使該行及早地考慮如何通過一種有效的方式，擴(kuò)大信貸規(guī)模，加大信貸投入。
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鄞州銀行經(jīng)營業(yè)績優(yōu)秀
鄞州銀行成立于2003年4月8日，是全國首家農(nóng)村合作銀行。全行擁有1家營業(yè)部，29家支行，146家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工1155人。至2006年底，各項(xiàng)存款余額192億元，各項(xiàng)貸款(含貼現(xiàn))136億元，貸款不良率為3.02%；資本充足率12.21%，核心資本充足率10.23%；股東回報(bào)率達(dá)10%以上；實(shí)現(xiàn)撥備前利潤48462萬元。
法人治理日趨完善。建立了股東代表大會(huì)、員工代表大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)相互制約的公司治理結(jié)構(gòu)。健全了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、行長室的組織架構(gòu)和工作規(guī)則，完善了相關(guān)制度，保證“四會(huì)一層”運(yùn)行的獨(dú)立性，增加了“四會(huì)一層”的職責(zé)界定、分工，做到了職責(zé)明確、分工合理、相互制衡，有齊全、完整的作業(yè)記錄。
經(jīng)營范圍不斷拓寬。一是拓展了以國際結(jié)算為重點(diǎn)的外幣業(yè)務(wù)。成為迄今為止國內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)唯一入選英國《世界銀行年鑒》的合作銀行。外匯業(yè)務(wù)綜合評(píng)比連續(xù)四年在寧波外管局非現(xiàn)場(chǎng)考核中達(dá)A類行標(biāo)準(zhǔn)，為人民銀行寧波中支轄下18家從事外匯業(yè)務(wù)銀行的唯一一家；二是穩(wěn)健開展投資業(yè)務(wù)。由于業(yè)績良好，近三年連續(xù)被評(píng)為全國銀行間同業(yè)拆借中心優(yōu)秀交易成員，連續(xù)被評(píng)為全國銀行間債券市場(chǎng)優(yōu)秀自營結(jié)算成員。2005年10月，被評(píng)為“英國路透中國債券參考率”13家數(shù)據(jù)報(bào)價(jià)單位之一，在市場(chǎng)中贏得了良好信譽(yù)；三是積極拓展信用卡業(yè)務(wù)。開辦的“蜜蜂”借記卡，憑借用卡環(huán)境好、交易率高而受到廣大客戶歡迎。2006年4月，成功開辦貸記卡業(yè)務(wù)。
經(jīng)營機(jī)制日臻完善。在不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時(shí)，積極構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的內(nèi)部管理制度體系和具有現(xiàn)代企業(yè)活力的經(jīng)營機(jī)制，并突出表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是不斷完善績效考核機(jī)制和分配制度，考核的對(duì)象從以貸款、資產(chǎn)質(zhì)量為重心向風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤為重心轉(zhuǎn)軌；分配制度從適當(dāng)拉開差距向全面體現(xiàn)“績酬相適”轉(zhuǎn)軌；二是積極建立人才引進(jìn)和人才競爭機(jī)制。
經(jīng)營風(fēng)格基本成型。突出表現(xiàn)在：一是經(jīng)營定位鮮明，即服務(wù)于“三農(nóng)”，服務(wù)于區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和社區(qū)居民；二是風(fēng)險(xiǎn)可控下的穩(wěn)健經(jīng)營，通過完善以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，追求自身的可持續(xù)發(fā)展；三是培育了良好的創(chuàng)新文化，通過對(duì)國內(nèi)外“好銀行”的深入研究，穩(wěn)步推進(jìn)管理思想創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新、管理工具創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新；四是培養(yǎng)了獨(dú)有的快樂成長文化，即追求和體現(xiàn)鄞州銀行與員工、與股東、與社會(huì)的共同快樂成長。
經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制有力。從改進(jìn)內(nèi)部控制系統(tǒng)、完善內(nèi)部控制制度入手，實(shí)現(xiàn)“制度管理”。根據(jù)業(yè)務(wù)流程明確劃分前、中、后三層，并以此形成經(jīng)營效益中心、成本及風(fēng)險(xiǎn)控制中心、研發(fā)和后勤保障中心，形成三層完善、相互制衡的機(jī)制，延伸了風(fēng)險(xiǎn)掌控力。
經(jīng)營品牌價(jià)值遞增。在內(nèi)涵上，力推“蜜蜂”形象，蜜蜂與團(tuán)結(jié)、協(xié)作、工作嚴(yán)謹(jǐn)有序的特點(diǎn)在鄞州銀行得到充分顯現(xiàn)。以鄞州銀行品牌形象為基礎(chǔ)，先后推出蜜蜂信用卡、貸記卡等金融產(chǎn)品，在鄞州區(qū)及整個(gè)寧波市樹立良好的社會(huì)形象，鞏固了老客戶，吸引了新客戶。
支農(nóng)力度與日俱增。通過扶持民營企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，推進(jìn)鄞州農(nóng)村的工業(yè)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；通過支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)“農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增效”；通過創(chuàng)新靈活多樣的信貸產(chǎn)品，支持傳統(tǒng)農(nóng)民向新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，拓寬農(nóng)民增收渠道，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新上注重體現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)和支持；鄞州銀行還注重對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的培育和涵養(yǎng)，發(fā)揮“造血”功能，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，使建設(shè)農(nóng)村新環(huán)境有了源源不斷的資金保障。
服務(wù)新農(nóng)村目標(biāo)明確。三年內(nèi)信貸有效投入累計(jì)不少于650億元。信貸存量增加50億元左右，以最大限度地滿足區(qū)域內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)資金的需求。加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)、農(nóng)資生產(chǎn)的支持力度；繼續(xù)擴(kuò)大和完善農(nóng)戶(工商戶)聯(lián)戶擔(dān)保貸款，在擔(dān)保方式、授信額度、期限、利率和還款方式上采取更加靈活的辦法，千方百計(jì)幫助農(nóng)民增加收入，更好地發(fā)揮服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過程中的“助推器”和“催化劑”作用。
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