銀監(jiān)會(huì)降低小額信貸準(zhǔn)入門檻
山西平遙小額貸款公司試點(diǎn)效果良好，后續(xù)資金跟進(jìn)困擾小額信貸
2006年，斯里蘭卡鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯憑借自己的小額信貸模式捧得諾貝爾和平獎(jiǎng)。2006年10月尤努斯的中國之行，更加引發(fā)了人們對(duì)于中國農(nóng)村金融尤其是小額信貸問題的關(guān)注。2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）。銀監(jiān)會(huì)官員稱，這是中國銀行業(yè)準(zhǔn)入政策的重大突破，亦是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新。
允許境外資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)
“農(nóng)村金融需求是非常大的，從去年年底試點(diǎn)到現(xiàn)在我們貸款余額已經(jīng)超過了2000萬，累計(jì)貸款3000多萬人民幣。我們現(xiàn)在最擔(dān)心的是后續(xù)資金的問題，我們的注冊(cè)資金1700萬，主要是自有資金。我們的幾個(gè)股東都是做煤碳生意的，雖然這里的前景很好，但是比起煤碳的生意，這里賺的還是小錢。”日升隆小額貸款公司副總經(jīng)理郭桐良在接受記者電話采訪時(shí)說。
山西平遙日升隆小額貸款公司是去年年底央行在五省的七個(gè)試點(diǎn)公司之一，這些小額貸款公司由股東出資，只貸不存，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。
《意見》放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如允許鼓勵(lì)境外資本，企業(yè)資本和農(nóng)民個(gè)人入股進(jìn)行合作組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。
“銀監(jiān)會(huì)前段時(shí)間放低門檻的政策我們看到了，我們希望有更多的資本融入到農(nóng)村金融市場(chǎng)上來，這里的需求很大。”日升隆小額貸款公司副總經(jīng)理郭桐良說。郭桐良最為擔(dān)心的后續(xù)資金問題現(xiàn)在也有了些眉目，郭先生告訴記者，現(xiàn)在有兩家來自上海和香港的一家公司和金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與他們?nèi)〉昧寺?lián)系，希望與他們進(jìn)行合作。
新政策推動(dòng)各種資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)
可以說銀監(jiān)會(huì)此次降低門檻恰逢其時(shí)。中國社科院金融研究中心副主任王松奇在接受記者采訪時(shí)表示，門檻放低有利于各種資本的進(jìn)入，解決農(nóng)村金融資金短缺的現(xiàn)象，未來各種資本涌入這個(gè)市場(chǎng)是肯定的。
“這次銀監(jiān)會(huì)政策對(duì)我們的中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)我們落后地區(qū)和弱勢(shì)的農(nóng)民，包括弱勢(shì)社區(qū)中的人們都有很大的推動(dòng)作用。”中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山表示，“但是我仍然覺得有一些反映不足的問題”。
杜曉山同時(shí)建議，一些公益性的小額貸款機(jī)構(gòu)，從來沒有發(fā)生過違規(guī)金融行為，幫助了很多弱勢(shì)群體，但是他們沒有融資渠道，是不是可以考慮有更好的政策幫助這些組織發(fā)展。應(yīng)該解決他們?nèi)谫Y渠道困難的問題。
農(nóng)信社不能滿足農(nóng)戶金融需求
目前在農(nóng)村地區(qū)從事金融活動(dòng)的國家金融機(jī)構(gòu)有四家，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。但是這些機(jī)構(gòu)并不能滿足農(nóng)民的金融需求。郭桐良告訴記者，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行很多網(wǎng)點(diǎn)都撤走了。農(nóng)村信用社做小額貸款的力度很小，機(jī)制老化。沒有多少人在真正做這個(gè)事情。
2006年清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院開展了一項(xiàng)“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”，范圍涉及了青海、新疆、甘肅、河北四個(gè)省區(qū)的29個(gè)縣。
調(diào)查顯示：作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù)，實(shí)際上也不具有農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)者的地位。農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（18.4%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（4.5%農(nóng)戶）。可以說商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場(chǎng)。
來自德勤的一項(xiàng)關(guān)于農(nóng)村信用社省聯(lián)社的咨詢項(xiàng)目顯示：5萬從業(yè)人員中40歲以上的超過70%，老化問題嚴(yán)重，教育程度大專以上的只有20%.“組織架構(gòu)定好崗了，如果沒有技能處理也是問題”，德勤中國合伙人施能自說。
試點(diǎn)公司信貸機(jī)制比農(nóng)信社靈活
日升隆規(guī)模并不大，工作人員總共七八位，專門負(fù)責(zé)信貸的人員有兩位。郭先生介紹說，公司剛成立的時(shí)候是信貸員下去跑，現(xiàn)在每天都有人到公司里來咨詢。日升隆平均每筆貸款從調(diào)查到最后資金的發(fā)放，最多不超過三天。這些是農(nóng)信社不敢想象的，他們的貸款發(fā)放往往需要好幾個(gè)月。“如果情況符合要求，又是急需，先把錢發(fā)出去，回來補(bǔ)簽字都是可以的。”郭先生說。
郭先生介紹說，現(xiàn)在日升隆的信貸員手上還沒有什么決策權(quán)，一般是調(diào)查核實(shí)清楚后，拿到公司來決策。信貸員主要負(fù)責(zé)去調(diào)查情況，保證情況屬實(shí)。信貸員自身不需要承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，他們只需要對(duì)自身調(diào)查情況的真實(shí)性做到保證就可以。公司對(duì)于農(nóng)民的調(diào)查，包括他項(xiàng)目的本身，以及農(nóng)民信譽(yù)問題，比如有沒有不良嗜好，喜歡喝酒賭博等。目前日升隆發(fā)放的貸款主要資助的項(xiàng)目是農(nóng)民的種植和養(yǎng)殖，最少有1000元，最高有10萬。截至目前，日升隆的貸款余額超過了2000萬人民幣，累計(jì)貸款達(dá)3000多萬人民幣。
郭先生介紹說，他們目前還沒有一套鼓勵(lì)和考核機(jī)制，現(xiàn)在正在編制中。目前一家德國的NGO組織對(duì)他們比較感興趣，對(duì)他們的項(xiàng)目進(jìn)行了評(píng)估，未來很有可能為他們提供軟件和人員培訓(xùn)上的幫助。
低收入農(nóng)戶看中信貸可得性
目前我國給于農(nóng)村信用社的利率空間是在基本利率的基礎(chǔ)上可以上浮2.3倍。同時(shí)最高利率不得超過人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。
“日升隆目前的貸款利率是18%，從運(yùn)行一年多的情況來看，農(nóng)民還是能接受的”，郭副總經(jīng)理介紹說，“目前為止我們沒有發(fā)生一起逾期不還款和遲付利息的情況，農(nóng)民的信譽(yù)都是很好的，他們的還款意愿很高，他們經(jīng)常是提前來到公司還款和利息。我們最高的一筆貸款是10萬人民幣，6個(gè)月后貸款和利息都按時(shí)還上了。
在控制風(fēng)險(xiǎn)上，目前日升隆采取的一個(gè)重要手段還是擔(dān)保，由于農(nóng)民自有資產(chǎn)并不多，所以要求農(nóng)民能夠提供公務(wù)員擔(dān)保，因?yàn)楣珓?wù)員有相當(dāng)穩(wěn)定的收入。其次就是農(nóng)民房屋的抵押，這兩部分占到了貸款總數(shù)中的70%.而完全由信譽(yù)擔(dān)保的只占到了貸款總額的30%.并且他們貸款的去向主要是種植和養(yǎng)殖業(yè)。
來自清華的報(bào)告也顯示：高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說明低收入農(nóng)戶看中的主要是信貸的可得性。
“我們傳統(tǒng)金融體系認(rèn)為，中西部的，偏遠(yuǎn)的窮人，或者是低收入群體不能用金融的辦法解決的，只是可以用財(cái)政的辦法解決金融問題的，我認(rèn)為是有偏頗的。應(yīng)該是大規(guī)模的弱勢(shì)客戶同樣和其他的所有人群得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。銀監(jiān)會(huì)的政策正朝這個(gè)方向努力，也試圖想實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。”杜曉山說。
本報(bào)記者 蘇曼麗
實(shí)習(xí)生 鐘晶晶
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