而從其他幾家國有銀行的情況來看，小企業(yè)貸款均大幅高于集團貸款平均增速。工行年報顯示，2011年工行中小企業(yè)有貸戶增長37.4%，新增貸款占公司貸款增量的71.3%；建行年報顯示，2011年建行小企業(yè)貸款增幅24.60%，遠快于公司類貸款平均增幅的12.80%。農行小型微型企業(yè)貸款余額5,752.19億元，比上年末增加1141.38億元，增幅24.8%。
在股份制銀行中，招行更是將中小企業(yè)作為其“二次轉型”的戰(zhàn)略重點，按照2003年四部委聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》，截至2011年12月31日，招行境內中小企業(yè)貸款總額達4,682.82億元，比上年末增加798.64億元，貸款增量占當年境內企業(yè)貸款總增量的80.94%。
此外，根據(jù)2011年四部委聯(lián)合新頒布的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》以及銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑，截至2011年末，招行小微企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)、個人經(jīng)營性貸款）3,250.70億元，較上年末增長25.52%。
“招商銀行現(xiàn)在對小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款已經(jīng)占貸款總額的52%，而且還要繼續(xù)傾斜。我們甚至準備逐漸把一些大企業(yè)退出，今年準備在支行層面上不做大中型企業(yè)客戶，只做小企業(yè)、小微企業(yè)，我們的目的很明確，除了響應國家號召以外，還要追求資本的節(jié)約和回報。”招商銀行行長馬蔚華表示。
商業(yè)銀行之所以愿意將更多的信貸資源投向小微企業(yè)主是內外因共同作用的結果。招商銀行行長馬蔚華表示，從外部因素來看主要是現(xiàn)在社會的呼吁和政府的號召。而從內部因素來看，在資本約束的情況下，特別是監(jiān)管當局即將推出《商業(yè)銀行資本管理辦法》，按照國際巴塞爾協(xié)議III的原則加強了資本管理，對每家銀行來說CYE節(jié)約資本都是一個現(xiàn)實的課題。每家銀行都力求在較小的資本消耗下取得比較高的回報。因此做小企業(yè)、微小企業(yè)最合適，因為大企業(yè)的議價能力比較強，而小企業(yè)的利率可以適當?shù)纳细 ?/P>
從定價來看，在信貸緊縮的大環(huán)境下，小微企業(yè)貸款對商業(yè)銀行具有更大吸引力。交行副行長錢文揮表示，從今年一季度小企業(yè)貸款的定價情況來看，交行一季度新發(fā)放的貸款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基準和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企業(yè)，大企業(yè)議價能力較強，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企業(yè)貸款利率上浮幅度普遍在30%50%之間，有些上浮甚至高達70%。為提高利差，以較少的資本消耗取得相對較高的收益，銀行有做小微企業(yè)信貸的動力。
從未來的經(jīng)營形勢看，商業(yè)銀行在提升凈利差方面面臨著較大的壓力。目前商業(yè)銀行的凈利差已經(jīng)到了一個高點，以交行為例，截至一季度末，凈利差和凈利息收益率分別為2.47%和2.60%，同比分別上升4個基點和9個基點。
交行副行長、首席財務官于亞利表示，接下來凈利差大幅提升的可能性已經(jīng)不大，銀行需要在經(jīng)營過程中努力使凈利差保持穩(wěn)定。交行的情況是整個銀行業(yè)的一個縮影，經(jīng)過近兩年的持續(xù)回升，銀行業(yè)的凈利差已經(jīng)達到歷史高點，下一步面臨下滑的壓力。為了使凈利差保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行更愿意將有限的信貸資源配置在高收益的信貸品種上，而小微企業(yè)則是一個重要的方向。
小微企業(yè)脫困“死結”
雖然商業(yè)銀行加大了信貸投入，但小微企業(yè)的融資需求依然難以得到有效的滿足，小微企業(yè)融資依然是一道待解的難題。
從數(shù)據(jù)上來看，小微企業(yè)的信貸增長幾乎是所有信貸增長最快的品種，但是社會上普遍反映小微企業(yè)融資依然比較難。交行副行長錢文揮介紹，從增長上來看，無論大銀行還是小銀行都增長的非常快，但是絕對量的占比還不夠高，交行目前的占比是6%，業(yè)內都是比較接近的數(shù)字。如果要把比重提高，必須要保證比現(xiàn)在高很多倍的發(fā)展速度，從現(xiàn)實情況看還有很多困難。
“如何引導銀行更多地把信貸投向中小企業(yè)，從交行來看，我們更多地通過績效考核加大力度，把小微企業(yè)、零售信貸納入績效考核的重要指標，同時，在資本占用上給予優(yōu)惠，在定價和審批上給予放權，機構上設立專營機構。”錢文揮表示。
錢文揮指出，目前監(jiān)管部門對信貸總量是限制的，小微企業(yè)發(fā)展速度可以快一點，但是中型企業(yè)、大型企業(yè)和基礎設施也都需要一定的信貸配置，速度的平衡是一個過程。其次，從金融機構的層次上來說，現(xiàn)在無論是大型的國有控股銀行還是全國性的銀行都積極支持小微企業(yè)，但是地方性的金融機構在服務的渠道、資金的實力各個方面存在制約，多層次的金融體系還需要進一步改善。
僅僅依靠銀行顯然無法解決小微企業(yè)面臨的融資難題。根據(jù)中華民營企業(yè)聯(lián)合會調查，目前我國90%以上的小企業(yè)貸不到款。
對于小微融資難的原因，中華民營企業(yè)聯(lián)合會會長保育鈞認為并不是由于我國缺錢，目前我國銀行業(yè)總資產(chǎn)超過了110萬億，并不缺錢。但是小微企業(yè)依然貸不到款，原因有以下幾個方面：
首先是由于我國的金融結構不合理。
其次是金融體制機制不夠開放，存貸款利率事實上被管制，并沒有放開。
第三，我國沒有建立存款保險制度。
第四，金融行業(yè)是垂直監(jiān)管，留下大量的空間，上面管的越多越死，下面越亂。他認為解決問題的基本辦法就是金融銀行業(yè)對內開放，讓民間資本來興辦小型金融機構。
馬蔚華則指出，解決民間融資和小微企業(yè)融資難主要有兩個問題，首先要建立一個多層次金融機構體系，在這個體系中既要有大大小小的銀行，又要有各種各樣的民間金融機構，要引導小銀行服務于本地市場，而不是一味地向外地擴張。其次，推進利率市場化，使得在資本市場、金融市場上供需雙方在交易過程中形成市場價格，使得利率真正適應市場的供求關系。
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