□名詞解釋
P2P(PeertoPeer)信貸
□解碼
直接支付有助減少跑路隱患
對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)為何風(fēng)險頻出，中國小額貸款聯(lián)盟秘書長白澄宇表示，這與P2P平臺近幾年非正規(guī)的發(fā)展有較大關(guān)系。“現(xiàn)在我們國內(nèi)這些P2P 網(wǎng)貸平臺，存在風(fēng)險較大的都是出資人的資金需要經(jīng)網(wǎng)站過手交易，并非與借貸方直接支付。如果雙方交易直接支付，這些網(wǎng)站就能減少隱患，避免跑路事件發(fā)生。實際上，實現(xiàn)出資人與借貸方直接支付是完全可能的。”白澄宇分析，但是如果客戶資金不經(jīng)過網(wǎng)貸平臺，網(wǎng)貸平臺也就無利可圖了。
白澄宇表示，現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸平臺已不是中介，屬于“網(wǎng)絡(luò)版”的民間借貸，所以說，出資人欲從事民間借貸，就得個人考慮清楚，必須有承擔(dān)風(fēng)險的心理準(zhǔn)備。“需要提醒投資者，在這種不規(guī)范的環(huán)境中，一旦網(wǎng)貸平臺能動用客戶資金，就會讓不法分子有機(jī)可乘，令投資人陷入龐氏騙局。所以投資者應(yīng)該謹(jǐn)慎為之。”白澄宇說。
監(jiān)管或在行業(yè)成規(guī)模后出臺
雖然沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是小額貸款聯(lián)盟和小額信貸服務(wù)中介行業(yè)聯(lián)席會等一些行業(yè)自律機(jī)
構(gòu)也在P2P行業(yè)的發(fā)展中起了比較重要的作用。
小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會秘書長趙卉表示，小額信貸服務(wù)中介行業(yè)作為一個新興行業(yè)，目前沒有特定的監(jiān)管部門，也沒有特殊針對這一行業(yè)的法律法規(guī)。
未來由誰來監(jiān)管，怎樣監(jiān)管，需要一個摸索的過程。在政府監(jiān)管的問題上，綜合比對其他行業(yè)以往的經(jīng)驗來看，在行業(yè)發(fā)展達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模后，總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題，從而制定出適宜的監(jiān)管辦法是比較科學(xué)合理的。
趙卉提醒，在監(jiān)管與創(chuàng)新兩者間需要保持良好的平衡，不論是監(jiān)管缺失還是過度監(jiān)管，都會對創(chuàng)新產(chǎn)生不利影響。創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的必由之路，而金融創(chuàng)新同時需要智慧型監(jiān)管。近十多年來，無論是電子商務(wù)還是第三方支付行業(yè)的發(fā)展，我們都看到這樣一個特點：符合市場和社會進(jìn)步的創(chuàng)新將會先行于監(jiān)管細(xì)則，而逐步深化的監(jiān)管又將有助于固化創(chuàng)新過程中的最佳實踐及推動進(jìn)一步的創(chuàng)新�；蛟S這也將會是小額信貸服務(wù)中介行業(yè)發(fā)展的特點吧。
P2P貸款模式的核心，是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融非中介化。P2P貸款模式起源于英國，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，實現(xiàn)金融脫媒，使具有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業(yè)，能在線上通過平臺自行配對。被視為P2P貸款鼻祖的是英國一家網(wǎng)站Zopa(www.zopa.com)，成立于2005 年。
應(yīng)限制P2P公司直接參與交易
對于未來的監(jiān)管模式，白澄宇認(rèn)為，加強(qiáng)對P2P公司員工本身參與交易的限制是控制風(fēng)險的重要手段�！癙2P行業(yè)作為
一個平臺，公司只能提供借貸雙方的信息和需求，不直接參與到借貸的過程，是可以有效避免風(fēng)險的方式�！�
融宜寶集團(tuán)總裁王會龍則認(rèn)為，融宜寶不怕監(jiān)管，而是渴望監(jiān)管，希望這個行業(yè)更有規(guī)范可循。楊帆也強(qiáng)調(diào)，作為一家貸款中介機(jī)構(gòu)，融宜寶保證出借人受讓債權(quán)關(guān)系是真實的，并且在出借時間上，一定是公司固定出借人先向借款人放款，再拆分債權(quán)出讓給出借人，“這個順序如果顛倒，就涉及到非法集資了，但是我們要確保這個順序和真實的債權(quán)關(guān)系�！�
在意識到這個平臺的風(fēng)險之后，一些P2P公司除了傳統(tǒng)的借貸平臺業(yè)務(wù)之外，也開始更多涉足財富管理，李玉瑛認(rèn)為宜信涉足財富管理并非轉(zhuǎn)型，而是在過去服務(wù)基礎(chǔ)上的一種升級。她表示，宜信堅持“兩條腿”走路：一條腿叫普惠金融，一條腿叫財富管理，前者解決的就是過去未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所覆蓋的弱勢群體的資金需求，而后者解決的則是大眾富裕階層財富管理的需求。而融宜寶也有自己的理財品牌——積家財富，提供積業(yè)、積聚和積貴三種財富管理模式。
人人貸行業(yè)亟待建立監(jiān)管體系
本報記者 馬文婷
P2P平臺日前再爆風(fēng)險事件。線上P2P(又稱人人貸)平臺優(yōu)易貸突然人去樓空，出借人損失2000多萬。事實上，近年來P2P行業(yè)迅猛發(fā)展，但風(fēng)險顯現(xiàn)也是不爭的事實。從最早的哈哈貸、淘金貸到近日的優(yōu)易貸，涉及到的資金也不下千億。
小微企業(yè)一直是我國市場經(jīng)濟(jì)的主體，根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2010年我國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)創(chuàng)造了全國60%的GDP(國內(nèi)生產(chǎn)總值)，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但盡管小微企業(yè)迅速發(fā)展，銀行貸款多傾向于有歸還能力的大企業(yè)，根據(jù)中國人民銀行的報告，2010年國內(nèi)新增小額貸款高達(dá) 1950億元，而主要銀行的貸款卻只能滿足15%的小型企業(yè)的融資需求，其中100萬元以下的貸款更是寥寥可數(shù)。
從這個意義上說，P2P貸款平臺作為一種新型的融資渠道，成為小微企業(yè)融資的一個重要渠道，有效彌補(bǔ)了銀行信貸的“盲點”。P2P貸款公司為商業(yè)銀行無法惠及的企業(yè)及個人提供小額、分散、短期的有抵押或無抵押貸款的服務(wù)，貸款的金額一般為1000元以上，30萬元以下，能夠滿足大多數(shù)小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，也在一定程度上有著刺激消費的作用。
然而，缺乏明確的監(jiān)管主體一直是P2P行業(yè)發(fā)展的一塊心病。P2P公司一般是工商注冊，不屬于銀監(jiān)會、央行等監(jiān)管，而有些地方則規(guī)定由地方金融辦、地方銀監(jiān)局等部門聯(lián)合監(jiān)管，這種局面不但效率低下，使得公司面臨多重申報和多重審查，增大了市場運行成本，也容易導(dǎo)致相關(guān)公司的監(jiān)管套利。
隨著P2P公司數(shù)量的不斷增多、業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，P2P公司本身也有加強(qiáng)監(jiān)管的強(qiáng)烈愿望，金融監(jiān)管體系的建立應(yīng)當(dāng)提上日程，明確P2P公司的監(jiān)管主體、監(jiān)管工具要求等，建立基本一致的監(jiān)管框架，并考慮將其納入征信系統(tǒng)，促使其規(guī)范化運作。
與此同時，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大和監(jiān)管主體的逐步明確，P2P行業(yè)經(jīng)營的分化會更加明顯，因此，整個行業(yè)的整合趨勢難以避免，應(yīng)當(dāng)積極支持一些管理規(guī)范、風(fēng)險控制能力強(qiáng)的優(yōu)勢公司通過整合、并購以及委托管理多種形式擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)整個行業(yè)的發(fā)展更為健康。
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