據(jù)2013年7月發(fā)布的《中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書2013》顯示，2012年末，國內P2P貸款服務平臺超200家，年增長速度超過300%。與之形成反差的是平臺逾期率最高可達14.38%，平均壞賬率為1%。
伴隨P2P平臺野蠻生長的是正規(guī)平臺的躺著中槍。作為似懂非懂的看客來說，如果從根源上對P2P存有誤區(qū)，即使“行業(yè)標準“和”107號文“把條例定的再細，與你也無用。以下就是大眾對P2P認識的4大常見誤區(qū)：
誤區(qū)一：認為P2P平臺都是同一種模式
想當然的以為把線下交易搬到線上，平臺同時對接出借人和借款人就是P2P了。然而籠統(tǒng)的P2P卻蘊含不同的操作模式。第一類是純線上模式，即資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核，借款人只需在線傳輸身份證、銀行流水賬單等；第二類是線上線下結合模式，資金借貸活動不變，但平臺所屬風控團隊會采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況；第三類是擔保機構的平臺模式，通過與線下的擔保、小貸或典當公司合作，讓上述第三方獨立公司為借款人提供擔保，P2P只提供撮合交易；最后一類是純線下模式，即出借人的理財資金通過線下來募集，借款人的尋找和審核流程也是通過線下來實現(xiàn)。
誤區(qū)二：認為P2P平臺都是同一種產品
P2P 網(wǎng)貸作為一種新型的投資渠道，因產品要素簡單直白，投資人可自助選擇投資項目，而誤認為P2P就是1只產品，但實際上P2P因操作模式的不同，各類產品千差萬別。最熟悉的是披了互聯(lián)網(wǎng)金融外衣，卻掛鉤貨幣基金的P2P平臺，該類產品收益會隨行就市，但大都隸屬保本型理財產品。同時因有無抵押物，還可將產品進一步分為實物抵押類P2P和信用貸款類P2P。后者為了實現(xiàn)本金保障往往與”擔保函“或”風險準備金墊付“進行組合。事實上，因投資模式的不同，還可進一步細分成直接債權類和債權轉讓類，后者以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給各個小額出借人。
誤區(qū)三：認為有擔保風險就小
擔保公司有融資性與非融資性之分，只有前者的經(jīng)營業(yè)務包括替借款人擔保，而后者主要做一些類似訴訟保全擔保、投標擔保等履約擔保業(yè)務。前者可以兼營后者的業(yè)務，而后者不能經(jīng)營前者的業(yè)務。一部分投資人看到“擔保“二字是完全想不到擔保公司還有資質之分的。
而在關聯(lián)模式下，擔保公司還存有“左手倒右手“的風險，即P2P平臺和擔保公司是一家人。投資人通過P2P平臺將本金借給借款人，并由擔保公司對本金進行全額擔保。看似第三方獨立的擔保公司壓根不“獨立”。如此一來，擔保就像左手保右手。一旦平臺倒閉，或卷款跑路，“擔保函”就是一紙空文。
事實上，擔保公司還有資本金限制。它的最高杠桿是10倍，即1000萬的注冊資本只能做1億的生意，這讓它很難覆蓋所有的投資本金(特別是信用貸款的情況下)。
誤區(qū)四：認為收益越高越好
有些投資人一聽P2P投資，就想當然地問收益能否做到18%。事實上，正規(guī)P2P平臺在確保本息安全的前提下，收益6%-13%才是正常。先不說，如收益做到18%，貸款人承擔的利率會超銀行4倍紅線，此類平臺極有可能存有拆標、貼息、作秀之嫌。某些平臺因風險準備金墊付機制，不足的收益會由平臺先行墊付，短期看投資人獲益，但因金融存在滯后性風險，擠兌風險極大。因而，投資人在選擇P2P網(wǎng)貸產品時，因綜合考核門檻、保障手段、風控模式，而不僅僅只關注收益。
看到這里，你是否對P2P有更深入的認識了呢?
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