[因人而異]
四種情況不急著還貸
雖然提前還貸能節(jié)省一筆利息支出，但并不是任何情況都劃得來。建設(shè)銀行理財(cái)規(guī)劃師鄭新鋼表示，以下幾種情況下，房貸一族就不用著急歸還銀行的貸款。
使用等額本息還款法，且已進(jìn)入還款階段中期的客戶。等額本息還款方式最大的特點(diǎn)是，每個(gè)月的還款金額是相同的。在還款前期，月供中本金所占的比例較小，而利息所[創(chuàng)業(yè)網(wǎng)m.fswenwen.com]占比例較大。隨著還款期數(shù)的增加，利息占比會(huì)相應(yīng)縮小。因此在還款期的初期進(jìn)行提前還款，可以有效地減少利息的支出。如果在還款期的中期之后提前還款，那么所償還的其實(shí)更多的是本金，實(shí)際能夠節(jié)省的利息很有限。
使用等額本金還款法，且還款期已經(jīng)達(dá)到1/4的客戶。等額本金還款法特點(diǎn)是每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。如果還款期[創(chuàng)業(yè)網(wǎng)m.fswenwen.com]已經(jīng)達(dá)到1/4，在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就能有效地節(jié)省利息。
還貸資金的收益高于貸款利率的客戶。目前，5年期個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率為6.6555%，如果用提前還貸的資金進(jìn)行有效投資，獲得高于年利率的[創(chuàng)業(yè)網(wǎng)m.fswenwen.com]收益，就完全沒有必要提前還貸。
還貸資金為家庭應(yīng)急資金的客戶。資金比較緊張、經(jīng)濟(jì)能力一般的市民，不應(yīng)用家庭應(yīng)急資金辦理提前還貸業(yè)務(wù)，應(yīng)急資金最好是家庭月收入的6倍。
[有賬可算]
不同方式還款利息相差數(shù)萬
不同的還款方式，最后節(jié)省的利息金額會(huì)有所不同。
以貸款20萬元20年，2006年12月起等額本息還貸為例，當(dāng)時(shí)貸款利率為5.81%，每月還款金額為1411.48元，20年后利息為138756.23元，明年起每月還款1509.51元，通過五種不同還款方式所節(jié)省的利息可相差數(shù)萬元(見表一)。
[早做準(zhǔn)備]
各銀行提前還貸要求不同
“我們銀行要求提前30天進(jìn)行預(yù)約，才能辦理提前還貸業(yè)務(wù)�！�26日，中國銀行沈陽分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。記者了解到，各家銀行對提前還貸所提出的要求[創(chuàng)業(yè)網(wǎng)m.fswenwen.com]并不相同，市民如果想辦理提前還貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)查看一下貸款合同，并向經(jīng)辦行進(jìn)行咨詢，以免延誤還款時(shí)機(jī)。另外，記者分別向沈城房貸業(yè)務(wù)較多的幾家銀行進(jìn)行了咨詢，相關(guān)情況供讀者參考(見表二)。
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