昨日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，并于今日起正式實施。信用卡被盜、非法套現(xiàn)等信用卡違法犯罪行為一直以來都是社會為之頭疼的難題，從今天起，這個難題將訴之于法律途徑解決。
《解釋》規(guī)定了相關信用卡犯罪的量刑標準，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問題。其中，對信用卡“惡意透支”“偽造信用卡”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定，認定了對“惡意透支”和“使用銷售點終端機具(POS機)等方法進行信用卡套現(xiàn)”的處罰。另一方面，對“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。
兩次催收、超過三個月沒還屬于惡意透支
根據(jù)《刑法》第196條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次“兩高”司法解釋對“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定，對“惡意透支”增加了兩個限制條件:一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。還明確了“惡意透支”的數(shù)額是指“拒不歸還”和“尚未歸還”的款項，不包括滯納金、復利等發(fā)卡銀行收取的費用。
最高人民檢察院副檢察長孫謙表示，“這樣就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于‘惡意透支’。”
孫謙指出，在主觀上具有非法占有的目的，是非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。
什么是“以非法占有為目的”，對此孫謙列舉了六種情形，比如:明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。
而在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任。
網(wǎng)上冒用他人信用卡屬詐騙罪
近年來，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與信息技術(shù)的進步，信用卡的使用渠道不斷拓寬，信用卡詐騙活動的犯罪手段也隨之發(fā)生了變化，從傳統(tǒng)的在自動柜員機上使用他人信用卡，演變?yōu)樵阡N售點終端機具、網(wǎng)上支付、電話支付渠道使用他人信用卡或者信用卡信息。
最高人民法院副院長熊選國表示，這種犯罪行為，進行交易時不需要提供信用卡卡片，因此犯罪手段更為隱蔽，危害性更大。由于銀行卡犯罪往往與互聯(lián)網(wǎng)和手機密切聯(lián)系，這次“兩高”出臺的司法解釋規(guī)定，以網(wǎng)上支付、電話支付方式使用他人信用卡，屬于以無磁交易方式實施的信用卡詐騙。
如果利用互聯(lián)網(wǎng)或者手機等方式“冒用他人信用卡”，這種行為可以按照信用卡詐騙罪來追究刑事責任。此外，對于竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以使他人以一張信用卡的持卡人名義進行交易的，也要按照竊取、收買、非法提供信用卡信息罪進行處罰。
央行將開展信用卡發(fā)卡整治行動
中國人民銀行行長助理李東榮表示，目前央行對信用卡風險控制方面，強調(diào)要落實銀行賬戶實名制，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，禁止發(fā)卡營銷機構(gòu)將業(yè)務外包，禁止單位代辦信用卡，從發(fā)卡這個環(huán)節(jié)堵塞漏洞。對有疑似套現(xiàn)欺詐行為的持卡人，可以采取鎖定交易的措施，在收單環(huán)節(jié)，要求收單機構(gòu)加強對特約商戶的準入和實名制管理，同時要求收單機構(gòu)要加強對現(xiàn)場與非現(xiàn)場的檢查和監(jiān)控，從收單環(huán)節(jié)堵塞漏洞。
他透露，借司法解釋出臺的契機，接下來央行會針對銀行卡市場開展一次專項整治行動，主要對發(fā)卡市場和受理市場進行全面排查。同時，展開一次對廣告信息的清理和查處行動，針對目前的平面媒體和網(wǎng)絡媒體上的有關信用卡方面的廣告進行清理，對發(fā)現(xiàn)的不法信息和不法廣告進行查處。
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信用卡未償款率上升尚不足以沖擊金融體系
央行數(shù)據(jù)顯示，截至三季末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，占期末應償信貸總額的3.4%，同比增長126.5%。信用卡期末應償信貸總額2184.4億元，同比增長66.8%。針對信用卡逾期欠賬增長的情況，央行此前曾經(jīng)警示了信用卡違約風險。
對此，中國人民銀行行長助理李東榮昨日在兩高《解釋》發(fā)布會上表示，信用卡延滯率上升尚不足以沖擊金融體系。“我國整個金融機構(gòu)的內(nèi)控機制比較健全完善，信用卡的逾期未償款率或延滯率的上升不會對銀行的正常經(jīng)營和銀行卡健康發(fā)展造成威脅。”他認為，目前金融體系有關銀行卡風險的問題控制得很好。
李東榮指出，在央行的支付體系運行報告里點出這個問題，是希望引起社會各界的重視和關注。他表示，信用卡半年未償款率或延滯率上升和發(fā)生真正的損失是不同的。從我國目前銀行卡的管理來看，整個金融機構(gòu)的內(nèi)控機制還是比較健全完善的，發(fā)生風險的部分與信用卡交易總量相比非常小，不會對銀行的正常經(jīng)營和銀行卡健康發(fā)展造成威脅。
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