李先生，34歲，某IT公司的銷售經(jīng)理，年收入12萬元左右。王太太，30歲，某廣告公司行政，年收入9萬左右。有個(gè)4歲的孩子。老家父母均健在，而且有兄弟姐妹。
家里目前擁有存款9萬元，活期存款2萬元左右；沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。二人在北京租房，月租金2000元（租的時(shí)間長(zhǎng)，關(guān)系好，房東未漲價(jià)），在老家有一套70萬元左右的房產(chǎn)，有房貸8萬元。
目前月消費(fèi)7500元，每年孝敬父母2000元。
■ 理財(cái)目標(biāo)
1.老家的房產(chǎn)是出租還是賣掉？
2.孩子教育金如何規(guī)劃？
3.年底想買一輛10萬以內(nèi)的車。
■ 理財(cái)建議
出租房屋增加固定現(xiàn)金流
建議保留這套老家房產(chǎn)，并將房子出租。這樣能實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)的保值，且租金收入能給該家庭每月帶來固定的現(xiàn)金流，可用于給孩子積累教育儲(chǔ)蓄的資金。由于夫妻二人均在北京工作，如家庭未來有在京購(gòu)房的需求，也可出售老家的房產(chǎn)作為在京購(gòu)房的首付。
針對(duì)李先生目前低負(fù)債、低流動(dòng)資產(chǎn)的情況，建議選擇信用卡分期付款或汽車貸款，首付比例盡量選擇最低，貸款期限盡量選擇最長(zhǎng)。這樣能保證家庭資金能有10萬元以上日常應(yīng)急儲(chǔ)備金（算上到年底前的每月結(jié)余），同時(shí)，可合理運(yùn)用部分留存資金進(jìn)行權(quán)益類投資，以期待獲得超越貸款利率的額外收益，既能保證資產(chǎn)的流動(dòng)性也能抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)+大病分紅添保障
對(duì)處于成長(zhǎng)期的家庭來說，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于保證家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度地讓家庭的各種必要目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。所以要先以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)較少，保額較高，比較適合成長(zhǎng)期的家庭。
另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅兩全保險(xiǎn)也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，既可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，每年分紅，還可為將來退休儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金。以目前市場(chǎng)上的這類產(chǎn)品計(jì)算，100萬元的定期壽險(xiǎn)加10萬元的大病險(xiǎn)，均二十年交，兩人月保費(fèi)支出1000元左右，該家庭可以承擔(dān)。
教育金靠混搭基金定投攢
孩子的教育金現(xiàn)在也必須要考慮，通過給孩子購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可給孩子將來提供穩(wěn)定的教育儲(chǔ)蓄。但由于李先生家庭的可支配資產(chǎn)不算充裕，建議教育金的積累通過基金定投的方式來實(shí)現(xiàn)，其定期每月投資的方式分散了資本市場(chǎng)的漲跌風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到積累教育金的計(jì)劃。
選擇哪只基金做定投可參考各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)意見，選擇長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金。建議分別在月初、月中、月末選擇指數(shù)、股票、混合型基金各一只進(jìn)行投資，最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，投資金額為每月節(jié)余的40%左右為宜。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
李先生的家庭目前處于成長(zhǎng)期，孩子已經(jīng)4歲，子女教育方面的開支將逐漸增大。另外該階段家庭的保險(xiǎn)需求會(huì)達(dá)到高峰。對(duì)于目前流動(dòng)資金量不大的李先生家庭來說，很難做到風(fēng)險(xiǎn)自留，通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。
家庭年收入共21萬元，支出11.6萬元，結(jié)余9.4萬元。鑒于年底家庭有購(gòu)車計(jì)劃，未來每年還要增加1.5萬元左右的養(yǎng)車費(fèi)用，當(dāng)前7500元且不含房租的生活消費(fèi)偏高了。目前家庭無大額房貸月供，無保險(xiǎn)費(fèi)支出，而家庭支出占收入比在購(gòu)車后已達(dá)63%，這對(duì)于處于成長(zhǎng)期的家庭來說太高，目前首要問題是要適當(dāng)減少開支。
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