王先生29歲，結(jié)婚五年了，現(xiàn)有兩個(gè)女兒5個(gè)月大，夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。其中，王先生現(xiàn)在一家大型國有企業(yè)做中層經(jīng)理，稅后月收入9000元。他太太是某私企行政人員，月收入2500元。房屋貸款1000元/月，基本生活開銷5000元/月，每月結(jié)余約5500元。另外，年終獎(jiǎng)金20000元，保險(xiǎn)費(fèi)支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費(fèi)支出約3000元。
理財(cái)需求
1.請(qǐng)問像我們這樣的家庭如何進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置？
2.我想購買一輛8萬元至10萬元的家用汽車，該怎樣實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。
3.如何進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃？
理財(cái)分析
資產(chǎn)較為分散投資意識(shí)薄弱
雖然王先生比較年輕，但從家庭成員結(jié)構(gòu)來看已經(jīng)進(jìn)入了家庭事業(yè)的成長(zhǎng)期。即雖然家庭成員不再增加，但整個(gè)家庭成員都在增長(zhǎng)，所以，收入增加的同時(shí)，花費(fèi)也會(huì)隨之增多，但目前看，生活相對(duì)基本平穩(wěn)。
從其家庭收入看，他的家庭年收入為163000元，扣除支出項(xiàng)目年結(jié)余為81000元，從資產(chǎn)的投資方向來看，王先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。
另一方面王先生家庭財(cái)務(wù)狀況安全性較高，每月償還債務(wù)的金額沒有影響到家庭正常生活，雖然有搭配保險(xiǎn)產(chǎn)品，但配置不合理，則直接增加家庭的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
理財(cái)建議
調(diào)整流動(dòng)性比活用資產(chǎn)
首先，實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置，從王先生的收入和家庭狀況看，應(yīng)當(dāng)預(yù)留一部分資金作為日常生活和突發(fā)事件的保障金。同時(shí)，還建議他將家中的流動(dòng)性比設(shè)定在4即可，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即27000元。
為了保證這部分資金的流動(dòng)性與收益性之間的平衡，建議將其一部分用以活期儲(chǔ)蓄持有，保證日常生活支出；另一部分使用貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行持有，在保持了流動(dòng)性的同時(shí)還可以有部分收益。
孩子教育金提早規(guī)劃
此外，王先生有兩個(gè)孩子需要撫養(yǎng)，今后的生活壓力將很大。應(yīng)該提早作教育規(guī)劃，以保證日后兩個(gè)寶寶可以接受良好的高等教育。按照預(yù)計(jì)通脹率為5%的話，目前市場(chǎng)上所購買關(guān)于教育方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均不足以滿足孩子未來高等教育的費(fèi)用，所以必須選擇其他投資的方式對(duì)這部分資金差額進(jìn)行補(bǔ)足。
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