10年，244個(gè)城市(含香港)，93個(gè)農(nóng)村地區(qū)，一串看似沒(méi)有關(guān)系的數(shù)字，宜信用十年的發(fā)展將其串聯(lián)。宜信普惠，從IT培訓(xùn)教育借款服務(wù)的“宜學(xué)貸”業(yè)務(wù)起步，發(fā)展到目前規(guī)模最大、客群覆蓋率最廣、產(chǎn)品線(xiàn)最豐富、風(fēng)控水平最高的普惠金融機(jī)構(gòu)之一，是如何做到的?此次采訪(fǎng)中，圍繞宜信普惠的商業(yè)模式、在農(nóng)村的發(fā)展路徑以及如何用科技創(chuàng)新踐行普惠金融，宜信普惠高級(jí)副總裁王威為記者一一解惑。
普惠金融“三階段”
記者：作為國(guó)內(nèi)較早探索普惠金融的機(jī)構(gòu)之一，宜信通過(guò)十年的探索實(shí)踐，對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)有什么變化?
王威：宜信的普惠金融之路自2006年宜信創(chuàng)立時(shí)就已開(kāi)始，當(dāng)時(shí)的中國(guó)還處于信用體系建設(shè)的早期，很難用一種方式服務(wù)所有人。為了幫助培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的100多位同學(xué)，宜信開(kāi)展了宜學(xué)貸業(yè)務(wù)，解決了追夢(mèng)青年的培訓(xùn)借款需求。隨后，宜信面向客戶(hù)提供的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)生逐漸拓展到工薪階層、小微企業(yè)主、農(nóng)戶(hù)，服務(wù)方式也從純信用借款服務(wù)拓展到抵押類(lèi)借款服務(wù)、擔(dān)保借款服務(wù)、融資租賃等。如創(chuàng)新的公益助農(nóng)線(xiàn)上平臺(tái)宜農(nóng)貸在2009年上線(xiàn)，偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困婦女的借款需求通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸給城市里的愛(ài)心人士，只要輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能將公益借款迅速傳向最需要資金幫扶的山鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。可以說(shuō)，宜信是中國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)的先行者，也是普惠金融市場(chǎng)的引領(lǐng)者。
在宜信，CEO唐寧有個(gè)著名的普惠金融“三階段”，分別是信用獲取和建立、多樣化金融服務(wù)和能力建設(shè)三個(gè)進(jìn)程。具體而言，信用獲取、信用建立、小額資金的獲取是第一階段。普惠金融在國(guó)際上的實(shí)踐源于小額信貸，一些貧困的農(nóng)村婦女通過(guò)幾十元、幾百元就可能改變生存狀態(tài)。小額信貸、微信貸如何幫她們獲取信用借款，如何打造信用體系，是普惠金融的重要組成部分。信用體系成熟后，就進(jìn)入了多樣化金融服務(wù)階段。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等，目前宜信普惠就在和合作伙伴一起做著這樣的事情，為更多的人提供全方位的金融服務(wù)。
除了金融服務(wù)之外，普惠金融還有一個(gè)重要的組成部分，就是面向小微、農(nóng)戶(hù)等普惠金融受眾提供能力建設(shè)服務(wù)。比如，參考孟加拉國(guó)的例子，最樸素的能力建設(shè)是告訴借款的農(nóng)村婦女要把洗臉的毛巾跟其他用途的毛巾分開(kāi)、要喝純凈水;到了城市，用云平臺(tái)，去幫助城市小微企業(yè)做人員培訓(xùn)與管理，記各種賬務(wù)等。這是最基本的能力建設(shè)，是處于不同發(fā)展階段普惠受眾特點(diǎn)決定的。宜信過(guò)去十年的普惠金融服務(wù)就是按照這樣的階段一步步走來(lái)的，未來(lái)十年也會(huì)這樣走下去。
記者：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)雖是藍(lán)海，也是一塊難啃的硬骨頭，宜信普惠在開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)時(shí)，遇到了哪些困難和挑戰(zhàn)?
王威：農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的難度，遠(yuǎn)大于城市，主要是因?yàn)樾庞脭?shù)據(jù)嚴(yán)重缺失以及沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，導(dǎo)致難以判斷農(nóng)村客戶(hù)的還款意愿和還款能力。信息缺乏一直以來(lái)都是農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)沒(méi)有解決的問(wèn)題，同時(shí)還有自然環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策法規(guī)環(huán)境等因素影響，直接導(dǎo)致成本高企。舉個(gè)例子，同樣的產(chǎn)品，用在東北和南方的農(nóng)村效果不同。東北農(nóng)村只有到秋季才能收獲，農(nóng)戶(hù)還款基本都在11月左右，而南方農(nóng)村有夏秋兩季甚至可以更快時(shí)間回款，自然環(huán)境迥異使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)相當(dāng)復(fù)雜。而當(dāng)自然災(zāi)害影響發(fā)生歉收時(shí)，又必須及時(shí)做債務(wù)重組。 本新聞共 3頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專(zhuān)家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
|
