就業(yè)問題是最為熱點(diǎn)的民生話題，創(chuàng)業(yè)貸款是銀行大力支持就業(yè)的重要手段。目前我國(guó)創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)展不暢，需從多方面破解創(chuàng)業(yè)貸款難題。
一、建議增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)和優(yōu)化創(chuàng)業(yè)孵化，通過提高創(chuàng)業(yè)成功率從根本上帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)貸款的開展
第一，建議國(guó)務(wù)院出臺(tái)全國(guó)性促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見，相關(guān)部委制定產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向政策。通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)鏈拓展拉動(dòng)創(chuàng)業(yè)需求，延長(zhǎng)項(xiàng)目生命力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目在產(chǎn)業(yè)體系中發(fā)揮作用。
第二，孵化鏈全程開展培訓(xùn)。一是高校和專科學(xué)校應(yīng)建立就業(yè)與學(xué)生培養(yǎng)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，結(jié)合自身學(xué)科優(yōu)勢(shì)，開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)和社會(huì)實(shí)踐課程，可以分年級(jí)設(shè)立相應(yīng)學(xué)分，通過針對(duì)性的職業(yè)規(guī)劃和創(chuàng)業(yè)教育，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)就業(yè)方向早作規(guī)劃和應(yīng)對(duì)。二是企事業(yè)單位建立實(shí)習(xí)基地，要為就業(yè)者提供社會(huì)適應(yīng)和有創(chuàng)業(yè)意愿者提供工藝、流程等方面的基本實(shí)際工作能力的培訓(xùn)。
二、實(shí)施鼓勵(lì)性金融政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大貸款扶持力度
建議銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)支持措施，通過政策適度傾斜，提高銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)業(yè)貸款積極性。可考慮一是對(duì)部分機(jī)構(gòu)、部分類創(chuàng)業(yè)貸款等暫不納入存貸比限額管理，在整體規(guī)模限制的同時(shí)，適度發(fā)放支持創(chuàng)業(yè)的小額信貸。二是實(shí)施積極的資本導(dǎo)向管理，將創(chuàng)業(yè)貸款按現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重低于1倍（如0.5）的系數(shù)進(jìn)行計(jì)量，使各銀行有意愿將更多的經(jīng)濟(jì)資本分配于創(chuàng)業(yè)貸款等貸款融資中。
三、完善考核制度和貸款配套政策，推進(jìn)政府對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款支持實(shí)質(zhì)效果
第一，建議政府改革現(xiàn)行創(chuàng)業(yè)貸款考核制度，對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施全流程的跟蹤考核。考核項(xiàng)目推薦率是治標(biāo)，考核創(chuàng)業(yè)成功率是治本，確保項(xiàng)目的成功率才能保障創(chuàng)業(yè)貸款的質(zhì)量和效益。因此建議政府不僅從申請(qǐng)項(xiàng)目的前期行政審批上嚴(yán)格篩選，更重要的是加強(qiáng)對(duì)入選項(xiàng)目運(yùn)行效果的實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，對(duì)獲得貸款的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行后續(xù)跟蹤和考核，對(duì)項(xiàng)目運(yùn)行中存在的難點(diǎn)進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研和政策解決，從根本上提高創(chuàng)業(yè)成功率，從源頭上化解創(chuàng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保其穩(wěn)健運(yùn)行。
第二，建議全國(guó)統(tǒng)一稅費(fèi)減免制度，真正為創(chuàng)業(yè)貸款減負(fù)。稅費(fèi)減免是對(duì)原本微利的創(chuàng)業(yè)貸款直接的激勵(lì)政策，鑒于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目存在3~5年的易損期的特點(diǎn)，及創(chuàng)業(yè)貸款本身政策性高于盈利性的實(shí)際情況，建議5年內(nèi)對(duì)目前5萬元以下的創(chuàng)業(yè)貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，以彌補(bǔ)其較高的運(yùn)營(yíng)成本；計(jì)算所得稅按90%減計(jì)收入，適當(dāng)緩解銀行負(fù)擔(dān)過重的現(xiàn)狀；允許創(chuàng)業(yè)貸款在稅前提取撥備，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力；對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款主辦行和參與行給予一定的行政費(fèi)用減免，營(yíng)造鼓勵(lì)銀行積極開辦創(chuàng)業(yè)貸款的良好氛圍。
第三，建議以市場(chǎng)化方式集中運(yùn)作補(bǔ)貼資金，增強(qiáng)補(bǔ)貼質(zhì)效。一是建議各級(jí)政府歸口管理補(bǔ)貼資金，使用方式上從分散發(fā)放變?yōu)榧惺褂茫?chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼專項(xiàng)資金，力求達(dá)到補(bǔ)貼效用最大化。二是要通過銀行、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)信托基金等市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)運(yùn)作補(bǔ)貼資金，制定統(tǒng)一的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、競(jìng)爭(zhēng)門檻等，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擇選最優(yōu)項(xiàng)目，以利息補(bǔ)貼、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式將補(bǔ)貼資金支持給最經(jīng)得起市場(chǎng)考驗(yàn)和有發(fā)展前景的項(xiàng)目，通過間接補(bǔ)貼的方式達(dá)到公平與效率的統(tǒng)一。
四、建立多渠道的融資途徑支持創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)展
第一，引入“風(fēng)投基金+信托運(yùn)作”的管理模式，提升創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前期運(yùn)作質(zhì)效。針對(duì)創(chuàng)業(yè)初期風(fēng)險(xiǎn)較高、成熟后效益倍增的特點(diǎn)，建議積極引進(jìn)如YBC創(chuàng)業(yè)基金和各類市場(chǎng)化風(fēng)投基金等，對(duì)暫不符合創(chuàng)業(yè)貸款條件的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，采取如信托管理模式，以夾層融資、股權(quán)、收益權(quán)等方式注入創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，通過收益分層、結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)等，為達(dá)到創(chuàng)業(yè)貸款條件提供前期保證。
第二，完善“政策性擔(dān)保+項(xiàng)目保險(xiǎn)”的保障途徑，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議建立市級(jí)政策性擔(dān)保公司和各區(qū)縣擔(dān)保平臺(tái)，通過政策性支持保證擔(dān)保公司規(guī)范化運(yùn)作；建議進(jìn)一步擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目保險(xiǎn)種類、范圍，覆蓋創(chuàng)業(yè)密集行業(yè)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)廣度上建議包括未工商登記的創(chuàng)業(yè)者和外地來本地創(chuàng)業(yè)者，增加對(duì)異地創(chuàng)業(yè)貸款保障的可能；保費(fèi)繳納上借鑒美日等國(guó)經(jīng)驗(yàn)，政府給予不低于總保費(fèi)60%的補(bǔ)貼，通過政府投保來提高銀行創(chuàng)業(yè)貸款投入的積極性。
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